Renégocier son crédit immobilier

Pourquoi les taux d'intérêts sont à la baisse?

Quand l’économie d’un pays va mal, on baisse les taux pour tenter de la relancer! C’est ce qu’a fait la Banque centrale européenne qui a fixé son taux directeur à 1% soit une chute de 3, 25% depuis juillet 2008! Comme c’est à ce taux que se refinancent les banques, les taux des emprunts immobiliers pour les particuliers suivent cette tendance décroissante: une aubaine pour les acheteurs qui peuvent obtenir un taux à 4% sur vingt ans avec un bon dossier, mais aussi une source d’agacement pour ceux qui ont emprunté à des taux plus élevés…Sur de grosses sommes, 1% de différence dans le taux a des répercussions lourdes sur le coût du prêt, donc des mensualités.

Comment renégocier si on a emprunté avant?

Si vous avez emprunté à un taux de 5%, en renégociant, vous pouvez économiser des milliers d’euros… Pour décrocher le jackpot, vous avez le choix!

Option 1. Faire réviser votre crédit par votre banquier en le convainquant de baisser son taux &ndashce qu’il ne fera pas de bon coeur. A ce jeu, il faut faire preuve d’astuce…

Option 2. Souscrire un nouveau crédit avec les taux actuels pour rembourser l’ancien. Ce qui implique les mêmes démarches que celles entreprises lors du premier prêt… Pas envie de vous plonger dans les paperasses? Sachez que les formalités peuvent être bouclées en moins d’un mois et qu’il y a, à la clé, au moins 10.000€ d’économies à réaliser.

Comment le courtier peut-il m'aider?
Il vous épaule dans vos démarches et dégote le meilleur taux pour votre nouveau prêt. Ses services vous coûteront moins de 1% du montant total emprunté, largement compensés par les économies qu’il peut vous faire réaliser.

Nos astuces pour convaincre votre banquier

Renégocier son crédit dans sa banque engendre moins de frais que d’en souscrire un nouveau dans une autre banque. Nos quatre arguments à exploiter: 1. Venez avec une offre concurrente d’un courtier pour être au fait de l’économie à la clé et présentez-la au cours de l’entrevue. Sachez qu’un crédit immobilier est un formidable moyen de fidéliser un client pour vingt ou trente ans, votre banquier n’a a priori pas intérêt à vous perdre! 2. Offrez-lui des contreparties: souscrivez une assurance-vie, un Codevi, domiciliez un compte… 3. Peaufinez votre discours avant le rendez-vous pour ne pas vous laisser embobiner par les termes techniques du jargon bancaire. 4. Mettez en avant votre profil de bon client (nombreux comptes, pas d’accidents de fin de mois…). S’il est d’accord pour renégocier, votre banquier ne s’alignera pas sur l’offre concurrente mais s’il accepte de baisser votre taux, les frais induits seront moindres et l’opération aussi rentable que si vous aviez vu un concurrent pour un rachat de crédit.

La renégociation de votre prêt: une bonne opération?

Racheter votre crédit immobilier est un droit. Reste à savoir si l’opération, qui entraîne des frais, sera rentable. Des simulations faites avec un banquier ou un courtier vous permettront d’évaluer le gain potentiel.

Avoir un crédit récent
Si vous avez souscrit un prêt classique, vous remboursez chaque mois du capital (la somme empruntée) et des intérêts. Au début d’un crédit, on rembourse surtout des intérêts et à la fin presque uniquement du capital. Donc, plus votre emprunt est récent, plus le capital à rembourser est important et plus le rachat sera rentable.
L’idéal: être dans le premier tiers du remboursement de son emprunt.

Avoir emprunté un montant important
Plus on a emprunté, plus l’opération de rachat de prêt sera juteuse car votre économie potentielle est liée au montant emprunté. Du coup, ceux qui ont emprunté 150.000€ gagneront davantage que ceux qui ont emprunté 70.000€. Taux d'intérêt: une différence d'au moins 1%
Pour que l’opération soit rentable, il faut une différence d’au moins 1% entre votre ancien taux et le nouveau, mais un écart de 0, 5% pourra suffire. A vos calculettes!

Des frais de rachat pas trop élevés
Racheter son crédit engendre des frais liés au remboursement anticipé et à l’établissement du nouveau. Mais le gain lié au différentiel de taux est lui aussi très élevé. Les pénalités de remboursement anticipé plafonnent à 3% du capital emprunté auxquels s’ajoutent les frais de dossiers et d’assurance. Il faudra donc retrancher ces frais au gain réalisé par la baisse du coût du crédit.
Si les maths financières ne sont pas votre tasse de thé, le courtier et les banquiers vous aideront à faire ces calculs.

Par Florent Gaillard