Retraite : les bons moyens pour toucher plus

«Il n'est jamais trop tôt pour préparer sa retraite », c'est le mot d'ordre que tous les conseillers donnent dès qu'on parle de financer ses vieux jours. La reforme Fillon de 2003 a déjà diminué le niveau des pensions, et nous devons tous nous attendre à travailler plus et à toucher moins. Aujourd'hui, un salarié du privé qui part à la retraite après avoir cotisé quarante ans (et quarante et un ans à partir de 2012) peut espérer toucher 50 % de son dernier salaire. « Pour maintenir son train de vie il faut commencer par posséder son logement et avoir fini de rembourser ses emprunts », explique Olivier Turbé, responsable marketing du secteur des valeurs mobilières et assurance-vie chez LCL. « Préparer sa retraite c'est se demander quel montant on souhaite toucher en plus de sa retraite classique, et choisir en conséquence un ou plusieurs produits d'épargne. » Il existe de nombreuses solutions pour augmenter ses revenus. Nous les avons passées en revue pour vous aider à choisir celle qui correspond le mieux à votre profil. De plus en plus d'entreprises proposent à leurs salariés des dispositifs collectifs de retraite, car ils constituent un outil incontournable de la politique salariale (rémunération différée). C'est aussi un moyen de fidéliser ses salariés. « Ces solutions collectives ont été négociées par l'entreprise et bénéficient de frais pour le salarié moins importants que les solutions individuelles », précise Brigitte Feist, directrice marketing et communication de BNP Paribas Epargne & retraite entreprises.

{{Les dispositifs collectifs}}

◗ Le PEE (Plan épargne entreprise) Versements : jusqu'à 25 % de la rémunération annuelle Pas d'impôt Ce système d'épargne est le plus répandu dans les entreprises françaises. Son fonctionnement est simple : il permet aux salariés de verser les sommes reçues au titre de l'intéressement ou de la participation, ainsi qu'une partie de leur salaire, le tout ne pouvant représenter que 25 % au maximum de leurs revenus. L'employeur peut compléter les versements du salarié à hauteur de trois fois le montant, et dans la limite de 2 574, 72 € par an. ◗ L'article 83 Versements : montant calculé en pourcentage du salaire brut Rente imposable Destiné aux petites entreprises, ce régime collectif peut concerner soit l'ensemble des salariés soit une partie du personnel, généralement les cadres. Dès lors qu'une société choisit de le mettre en place, il est obligatoire. La cotisation est très souvent partagée entre employeur et employés, et parfois même totalement prise en compte par l'entreprise. Au moment du départ en retraite, le capital ne peut être versé que sous forme de rente imposable. Il s'adresse essentiellement aux personnes fortement imposées.

◗Le PERCO (Plan épargne retraite collectif)Versements : jusqu'à 25 % de la rémunération annuelle*
Pas d'impôt si sortie de capital
Impôt sur 30 % à 70 % de la rente, selon l'âge
Réservé aux entreprises proposant déjà un PEE, le PERCO est un système de capitalisation collective. Les salariés n'ont pas pour obligation d'y souscrire, « mais ce serait passer à côté d'une belle opportunité », explique Brigitte Feist. Régulièrement ou ponctuellement, le salarié verse une partie de son salaire sur un fond collectif géré par une banque ou un assureur, et l'entreprise complète ces sommes jusqu'à un maximum de 5149, 44 € par an. Les capitaux placés et les plus-values réalisées sont exonérés de charges sociales et d'impôts sur le revenu, mais sont assujettis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS et prélèvement social). Au moment de prendre sa retraite, le PERCO peut être transformé en capital ou en rente viagère.
* PEE +PERCO =25% de la rémunération annuelle maximum

◗ Le PERE (Plan épargne retraite entreprise)Versements : libres
Rente imposable
Sorte d'article 83 aménagé, il permet de faire des versements individuels volontaires en plus des cotisations obligatoires.
Ces versements sont déductibles dans la limite de 10 % du revenu net de l'année précédente.
Une solution qui présente un réel intérêt pour les personnes fortement imposées.

Par La rédaction