Changer d'assurance habitation

L'assurance multirisque habitation doit faire face à des sinistres aussi bénins qu'une simple fuite d'eau jusqu'à des sinistres plus graves, comme les cambriolages, les incendies ou les catastrophes naturelles. Ce qui signifie qu'elle doit rassembler des garanties très diverses.

Elle doit également proposer des assistances pour vous aider dans vos démarches ou vous permettre de réaliser des économies en prenant à sa charge certains services: prendre en charge le devis du plombier, ou l'intervention du serrurier si vous avez perdu vos clefs, comme chez Generali.

Pourquoi changer?

Seuls 5 à 10 % des assurés changent d'assureur chaque année. Un pourcentage très faible, même si du côté de l'Agea (la fédération nationale des agents généraux d'assurance), on s'en "félicite". Pourtant, entre des écarts de prix parfois hallucinants et des méthodes commerciales à la limite de l'acceptable, la seule arme des consommateurs reste le jeu de la concurrence. Et ce jeu en vaut bien la chandelle: pour un même contrat, on peut trouver moins cher, voire plus complet en termes de garanties. Surtout dans le domaine des assurances auto et habitation, de loin les plus répandues... 

Quand changer?

Pour résilier une police d'assurance, il faut s'y prendre au plus tard deux mois avant la date anniversaire de votre contrat.
Regardez sur votre dernier appel de cotisation.

Comment sont fixés les prix?

Les prix varient en fonction des surfaces d'habitation et des risques encourus. Par exemple, si votre appartement est en rez-de-chaussée ou au premier étage avec balcon, il sera plus exposé au vol, d'où une prime potentiellement plus lourde. Idem si vous habitez dans un immeuble chauffé au gaz ou s'il s'agit d'une maison construite sur un site à risque.
Mais ces risques ne sont pas évalués de la même manière chez tous les assureurs. D'où l'intérêt de faire jouer la concurrence.

Ce qu'il faut comparer

• La couverture des sinistres.

Votre contrat doit vous protéger de l'incendie, l'explosion, les évènements assimilés, les dommages électriques, la force de la nature (tempêtes, grêle, neige sur les toitures), les dégâts des eaux, bris de glaces et vol. Pour tous ces sinistres, vous devez comparer les conditions de remboursements, c'est-à-dire les précautions que l'assureur vous oblige à prendre pour accepter de vous indemniser.
Par exemple: une porte blindée obligatoire pour la garantie "vol" ou un système selon des normes spécifiques pour un chauffage au gaz. Certains assureurs, comme la Macif, le GAN ou Groupama, vont même jusqu'à intégrer d'office des garanties très appréciables comme les accidents ménagers ou la protection juridique de votre foyer.

• Le montant des franchises.

La franchise correspond à la part non remboursée d'un dommage. Selon les assurances, ces franchises peuvent créer la surprise: avec une grosse franchise, l'assureur vous rembourse moins et chaque incident vous coûte alors très cher. A l'inverse, une franchise faible garantit un remboursement optimal.
A la Matmut, la franchise Responsabilité Civile (RC) est de 120€. Elle tombe à 100€ au GAN mais peut grimper en cas de dommage électrique ou d'évènements climatiques. Coup de chapeau à la Macif pour ses tarifs autant que pour ses franchises : 77€ en RC, idem pour le dommage aux biens... 

• Le contrat d'assistance.

Confiés à des sociétés spécialisées, ces contrats d'assistance offrent des services non négligeables. Cela va de prise en charge du rapatriement en cas d'accident loin de votre domicile, aux avances de fonds, en passant par la surveillance de votre appartement en cas de vol ou, comme au GAN, déménagement de vos meubles si votre habitation principale devient inhabitable à la suite d'un sinistre (une assistance très utile pour les sinistrés de l'usine AZF, par exemple).

• Mutuelle ou compagnie d'assurance?

On a coutume de penser que les Mutuelles sont moins chères, mais moins protectrices que les compagnies d'assurance.
C'est faux: la cotisation de la GMF passerait par exemple à 210€ pour le deux pièces à Asnières-sur-Seine (au lieu de 162€), avec la garantie " Rééquipement à neuf ": en cas d'un sinistre garanti par le contrat, la mutuelle vous rééquipe avec un matériel d'une prix équivalent à celui que vous aviez. Pas mal!

Comparer sur le net:
www.assurland.com
www.assuronline.com
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