Super Livret, LDD, CEL, assurance-vie… difficile pour un particulier d’y voir clair ! Et votre banquier est loin de vous proposer systématiquement le produit le plus avantageux car souvent, il est chez le concurrent. En réaction à la crise, le taux d’épargne atteint des niveaux records en dépassant les 16 %. Quant au Livret A, il est largement plébiscité, mais est-ce vraiment le meilleur placement pour faire fructifier vos économies ? Nous vous livrons quelques conseils pour obtenir le meilleur rendement possible pour vos économies, tout en tenant compte de vos objectifs et de la durée prévue de votre placement.

Le Livret A : la superstar !

Un placement très attractif et toujours compétitif. Le 1er août dernier, son taux a été maintenu par le gouvernement à 2,25 %. Atout principal, un rendement exonéré de tout impôt et prélèvements sociaux, en plus d’un argent toujours disponible ! Placez-y vos économies sans trop d’hésitations. Pour les gros épargnants, bonne nouvelle, le gouvernement vient de tenir en partie une de ses promesses de campagne. Il a augmenté le plafond du Livret A de 25 % (de 15 300 euros à 19 925 euros). Il pourrait être à nouveau relevé pendant le quinquennat. Pas assez haut pour vous ? Alors, remplissez aussi son jumeau, le livret de développement durable (ex-Codevi). Lui aussi est gratuit et il bénéficie du même taux de 2,25 % nets et des mêmes avantages ! Un livret à ouvrir au plus vite dans votre banque.

Super livret : optez pour les meilleures offres !

De nombreuses banques, souvent en ligne, proposent des super livrets d’épargne. Certains ont des taux très alléchants, bien supérieurs en apparence à celui de votre Livret A, mais ces taux sont souvent temporaires et surtout bruts ! Vous devrez reverser une grande partie des intérêts gagnés à l’État et les taxes sont à la hausse. La faute aux prélèvements sociaux qui ont été relevés de deux points en juillet. Ils passent de 13,5 % à 15,5 %. Si vous choisissez le prélèvement forfaitaire libératoire, c’est donc 39,50 % de vos intérêts qui passeront dans la poche de l’État ! Dans ces conditions, pour qu’un super livret d’épargne dépasse le rendement de votre Livret A, son rendement brut devrait approcher les 4 %. En dehors des offres de bienvenue qui boostent le taux du livret pendant les premiers mois, les taux bruts varient de 1 % à 2,8 % ! Le bon plan pour placer une grosse somme à plus de 4 % bruts, c’est de surfer sur les offres de bienvenue en ouvrant successivement des comptes pour seulement quelques mois.

Assurance-vie : toujours dans le coup !

Avec le Livret A, l’autre placement chéri des Français, c’est l’assurance-vie ! Malgré des rendements en baisse quasi continue sur dix ans des supports sans risques (les fonds en euros), l’assurance-vie mérite toujours qu’on s’y intéresse. Pour preuve, les bons résultats 2011 des banques en ligne (Boursorma, ING, Monabanq…). Leurs fonds en euros ont servi un taux supérieur à 3,70 % et, cerise sur le gâteau, sans droits d’entrée. Avec une assurance vie ouverte depuis au moins huit ans, seuls les prélèvements sociaux de 15,5 % sont à payer sur les plus-values (si on retire moins de 4 600 euros de plus-values dans l’année ou le double, 9 200 euros pour un couple marié). Dans ces conditions, le rendement net d’une assurance-vie ressort supérieur de près de 1 % à celui d’un Livret A. À noter : pas besoin d’y laisser son argent pendant huit ans, puisque c’est la date d’ouverture du contrat qui est prise en compte, pas celle du dépôt de l’argent.

Parts sociales : pas si mal !

Les banques mutualistes comme le Crédit mutuel, le Crédit agricole ou la Caisse d’épargne proposent de prendre part à leur capital et de recevoir des dividendes. Pas d’inquiétude, ce ne sont pas des actions, donc pas de risque de perte en capital (sauf si la banque fait faillite). Le rendement des parts s’est situé entre 2,5 % et 3,15 % bruts en 2011, il dépend des bénéfices réalisés pendant l’année par la banque. Côté liquidités, il faut bien se renseigner car le support est souvent loin d’être aussi souple qu’un Livret A. Dans certains établissements, si on retire son argent en cours d’année, on fait du même coup une croix sur les intérêts de l’année.

CEL et PEL : peu généreux !

Compte épargne logement et plan épargne logement peuvent être utilisés pour placer son argent sans risque. Mais actuellement, sans projet immobilier derrière, ils sont peu intéressants. Un CEL rapporte 1,5 % brut. Un taux révisé régulièrement mais qui ne dépassera jamais celui du Livret A puisque son taux est fixé à deux tiers de la rémunération du livret, arrondi au quart de point supérieur. Côté PEL, on vous versera 2,50 % bruts, et il faudra y faire des versements programmés. Conclusion, à moins d’avoir un projet immobilier en tête, ces deux placements ne sont pas optimaux pour placer vos liquidités.

Compte à terme : bloquez votre argent !

Le deal est simple, vous bloquez une somme d’argent sur un compte pour une durée déterminée (un mois, trois mois, six mois ou plusieurs années). En échange, on vous sert un taux d’intérêt connu à l’avance ! Et plus la durée est longue, plus le taux est élevé. On peut dépasser les 4 % bruts pour un placement bloqué sur trois ou quatre ans. Ces comptes ne génèrent aucuns frais de fonctionnement. On peut donc en ouvrir plusieurs avec des échéances différentes. Si l’on a un besoin urgent de son argent et que l’on ferme un compte à terme avant son échéance, des pénalités sont prévues. Ici aussi, il faut bien se renseigner avant de s’engager. Côté impôts, les intérêts seront soumis au prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (ou à votre taux d’imposition marginal) en plus d’une retenue de 15,5 % de prélèvements sociaux.

Par Florent Gaillard